Jak podwyżki stóp Fed mogą wpłynąć na twoje finanse

NOWY JORK (AP) – Rezerwa Federalna podniosła w środę główną stopę procentową o pół punktu, podnosząc ją do 4,25% do 4,5%, najwyższego poziomu od 14 lat.

Ostatnia podwyżka banku centralnego – siódma podwyżka stóp procentowych w tym roku – sprawi, że pożyczanie pieniędzy na domy, samochody i inne zakupy będzie jeszcze droższe dla konsumentów i firm. Z drugiej strony, jeśli masz pieniądze do zaoszczędzenia, zarobisz trochę więcej odsetek.

Środowa podwyżka stóp procentowych była częścią dążenia banku centralnego do kontrolowania wysokiej inflacji, mniejszej niż jego poprzednie cztery proste podwyżki o trzy czwarte punktu. Spadek inflacji odzwierciedla częściowo spowolnienie i ochłodzenie gospodarki.

W miarę wzrostu stóp procentowychWielu ekonomistów obawia się, że recesja jest nieunikniona – a wraz z nią utrata miejsc pracy, która może spowodować trudności dla rodzin już mocno dotkniętych inflacją.

Oto, co musisz wiedzieć:

Co wpływa na wzrost kursu?

Krótka odpowiedź: inflacja. W ubiegłym roku inflacja konsumencka w USA wyniosła 7,1%. – Piąty z rzędu miesięczny spadek, ale wciąż boleśnie wysoki.

Celem banku centralnego jest ograniczenie wydatków konsumpcyjnych, a tym samym zmniejszenie popytu na domy, samochody oraz inne towary i usługi, ostatecznie schłodzenie gospodarki i obniżenie cen.

Prezes Rezerwy Federalnej Jerome Powell przyznał, że gwałtowne podniesienie stóp procentowych przyniosłoby „trochę bólu” gospodarstwom domowym, ale było to konieczne, aby stłumić wysoką inflację.

Którzy konsumenci są najbardziej dotknięci?

Według Scotta Hoyta, analityka Moody’s Analytics, wygrywa każdy, kto bierze pożyczkę na duży zakup, taki jak dom, samochód lub duże urządzenie.

„Nowa opłata znacznie zwiększa miesięczne płatności i koszty” – powiedział. „Dotyka również konsumentów z dużym zadłużeniem na kartach kredytowych – uderza od razu”.

Hoyt zauważył, że spłaty kredytów mieszkaniowych, jako odsetek dochodów, pozostają stosunkowo niskie, mimo że ostatnio wzrosły. Więc nawet jeśli oprocentowanie kredytów stale rośnie, wiele gospodarstw domowych może nie od razu poczuć się nadmiernie obciążonych długiem.

„Nie jestem pewien, czy większość konsumentów myśli teraz o stopach procentowych” – powiedział Hoyt. „Oni bardziej dbają o artykuły spożywcze I co się dzieje na pompie gazu. Stawki są trudną rzeczą dla konsumentów, aby ogarnąć ich umysły.

Jak to wpływa na stawki kart kredytowych?

Według Bankrate.com, nawet przed ostatnim posunięciem banku, wskaźniki zaległości w spłacie kart kredytowych były na najwyższym poziomie od 1996 roku i będą nadal rosły.

Ponieważ ceny nadal rosną, pojawiają się oznaki, że Amerykanie w coraz większym stopniu polegają na kartach kredytowych, aby nadążyć za swoimi wydatkami. Całkowite saldo kart kredytowych przekroczyło 900 miliardów dolarów, rekordowo wysoki według Fed, chociaż kwota ta nie jest skorygowana o inflację.

John Lear, główny ekonomista Morning Consult, firmy badawczej, powiedział, że ankieta wykazała, że ​​więcej Amerykanów wydaje swoje oszczędności podczas pandemii i zamiast tego korzysta z długów. Ostatecznie rosnące stopy utrudnią tym rodzinom spłatę zadłużenia.

Osoby, które nie kwalifikują się do kart kredytowych o niskim oprocentowaniu z powodu słabych wyników kredytowych, już płacą znacznie wyższe odsetki od swoich sald i nadal będą to robić.

Wraz ze wzrostem stóp procentowych pożyczki są sprzedawane jako „kup teraz, zapłać później”. Stały się również popularne wśród konsumentów. Ale długoterminowe pożyczki na więcej niż cztery płatności oferowane przez te firmy podlegają takim samym podwyższonym stawkom kredytowym jak karty kredytowe.

W przypadku osób posiadających pożyczkę pod zastaw domu lub inną pożyczkę o zmiennej stopie procentowej stopy rosną o taką samą kwotę, jak podnosi Fed, zwykle w ciągu jednego lub dwóch cykli rozliczeniowych. To dlatego, że stopy te są oparte na podstawowej stopie procentowej banków, która podąża za bankiem centralnym.

Jak to wpływa na oszczędzających?

Rosnące zwroty z wysokodochodowych kont oszczędnościowych i certyfikatów depozytowych (CD) utrzymały je na poziomie nienotowanym od 2009 r., co oznacza, że ​​gospodarstwa domowe mogą chcieć zwiększyć oszczędności, jeśli to możliwe. Możesz teraz zarobić więcej na obligacjach i innych inwestycjach o stałym dochodzie.

Podczas gdy rachunki oszczędnościowe, CD i konta rynku pieniężnego generalnie nie śledzą zmian Fed, banki internetowe i inne, które oferują wysokodochodowe konta oszczędnościowe, mogą być wyjątkami. Instytucje te zwykle energicznie konkurują o deponentów. (Haczyk: czasami wymagany jest wyższy depozyt.)

Ogólnie rzecz biorąc, banki mają tendencję do wykorzystywania środowiska wysokich stawek, aby zmaksymalizować swoje zyski, naliczając wyższe stawki pożyczkobiorcom, zamiast oferować oszczędzającym stawki sokowirówki.

Czy ma to wpływ na posiadanie domu?

W zeszłym tygodniu broker kredytów hipotecznych Freddie Mac poinformował, że średnie oprocentowanie 30-letniego kredytu hipotecznego spadło do 6,33%. Oznacza to, że stawka konwencjonalnego kredytu mieszkaniowego jest nadal dwukrotnie większa niż rok temu.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie zawsze zmienia się w parze ze stopą referencyjną Fed. Zamiast tego mają tendencję do śledzenia rentowności 10-letnich banknotów skarbowych.

Sprzedaż istniejących domów spadła dziewiąty miesiąc z rzędu, ponieważ koszty pożyczek stały się zbyt wygórowane dla wielu Amerykanów, którzy już płacą więcej za żywność, gaz i inne artykuły pierwszej potrzeby.

Jeśli nadal planuję zakup, czy będzie mi łatwiej znaleźć dom?

Jeśli możesz sobie pozwolić na zakup domu pod względem finansowym, będziesz mieć więcej opcji niż kiedykolwiek w ciągu ostatniego roku.

A co jeśli chcę kupić samochód?

Odkąd Fed zaczął podnosić stopy procentowe w marcu, średni kredyt na nowy samochód wzrósł o ponad 2 punkty procentowe, z 4,5% w listopadzie do 6,6%, według strony motoryzacyjnej Edmunds.com. Kredyty na samochody używane wzrosły o 2,1 pp do 10,2%. Okres kredytowania dla nowych pojazdów wynosi średnio mniej niż 70 miesięcy, a dla pojazdów używanych 70 miesięcy.

Najważniejsza jest jednak miesięczna opłata, na której większość ludzi opiera zakup samochodu. Edmonds twierdzi, że od marca średnia cena nowych pojazdów wzrosła z 61 do 718 dolarów. Średnia cena używanego pojazdu wzrosła o 22 USD miesięcznie do 565 USD.

Evan Drury, dyrektor ds. analiz w Edmonds, mówi, że przeciętny nowy pojazd kosztujący 47 000 USD kosztuje obecnie 8 436 USD odsetek. To wystarczy, aby odciągnąć wielu ludzi od rynku samochodowego.

„Myślę, że naprawdę zaczynamy dostrzegać, że te stopy procentowe robią to, czego chce od nich Fed” – powiedział Drury. „Odbierają siłę nabywczą, ponieważ nie stać cię już na samochód. Będzie mniej ludzi, którzy będą mogli sobie na to pozwolić.

Wszelkie podwyżki stóp przez bank centralny zostaną przeniesione na kredytobiorców samochodowych, chociaż niektóre zostaną zrekompensowane przez dotowane ceny od producentów. Drury przewiduje, że ceny nowych pojazdów zaczną spadać w przyszłym roku, gdy popyt nieco się zmniejszy.

Jak podwyżka cen wpłynęła na kryptowaluty?

Kryptowaluty, takie jak Bitcoin, straciły na wartości, odkąd bank centralny zaczął podnosić stopy procentowe. Podobnie jest z wieloma niegdyś wysokowartościowymi spółkami technologicznymi.

Wyższe stawki oznaczają bezpieczniejsze aktywa, takie jak obligacje skarbowe, które stały się bardziej atrakcyjne dla inwestorów, ponieważ ich rentowność wzrosła. To sprawia, że ​​bardziej ryzykowne aktywa, takie jak akcje spółek technologicznych i kryptowaluty, stają się atrakcyjne.

Jednak Bitcoin nadal cierpi z powodu problemów innych niż polityka gospodarcza. Trzy duże firmy kryptograficzne upadły, ostatnio głośna giełda FTX, podważając zaufanie inwestorów kryptograficznych.

Co z moją pracą?

Niektórzy ekonomiści twierdzą, że zwolnienia są konieczne, aby ograniczyć inflację. Jednym z argumentów jest to, że napięty rynek pracy pobudza wzrost płac i wyższą inflację. Ale pracodawcy w kraju zatrudniali energicznie w listopadzie.

„Liczba ofert pracy nadal wyprzedza rekrutację, co wskazuje, że pracodawcy wciąż walczą o zapełnienie wakatów” – powiedział Odeda Kushi, ekonomista z First American.

Czy wpłynie to na kredyty studenckie?

Pożyczkobiorcy zaciągający nowe prywatne pożyczki studenckie powinni być przygotowani na zapłacenie więcej, gdy stopy wzrosną. Obecny zakres pożyczek federalnych wynosi około 5% do 7,5%.

Płatności z tytułu federalnych pożyczek studenckich zostały zawieszone bez odsetek do lata 2023 r. w ramach środka nadzwyczajnego na początku pandemii. Prezydent Joe Biden ogłosił umorzenie pożyczki w wysokości do 10 000 USD dla większości pożyczkobiorców i do 20 000 USD dla odbiorców Pell Grant – kwota, która jest obecnie kwestionowana w sądach.

Czy jest szansa na odwrócenie podwyżki?

Kursy raczej nie spadną w najbliższym czasie. W środę bank centralny zasygnalizował, że na początku przyszłego roku podniesie stopę procentową do około 5,1% i utrzyma ją na tym poziomie do końca 2023 roku.

___

Pisarze biznesowi AP Christopher Rugaber w Waszyngtonie, Tom Krisher w Detroit oraz Damian Trois i Ken Sweet w Nowym Jorku przyczynili się do powstania tego raportu.

___

Associated Press otrzymuje wsparcie od Fundacji Charlesa Schwaba w zakresie sprawozdawczości edukacyjnej i objaśniającej w celu promowania wiedzy finansowej. Charles Schwab and Co. Niezależna fundacja jest oddzielona od Inc. AP ponosi wyłączną odpowiedzialność za swoje dziennikarstwo.