Co to jest „wypełniacz gotówki” i czy warto go wypróbować?

Uspokajać się tasując delikatne banknoty, które są liczone, układane w stosy, sortowane i wkładane do kopert z etykietami? Czy trudno jest Ci śledzić, gdzie idą Twoje pieniądze? Pozwól, że cię skieruję Zjawisko „wypychania pieniędzy” na TikTok. Znany również jako „metoda kopertowa”, jest to system budżetowania, w którym płacisz za rzeczy tylko fizyczną gotówką, którą na nie przeznaczyłeś. Chodzi o to, że kiedy twoje cenne papierowe dolary są namacalne i odpowiedzialne, mniej prawdopodobne jest, że je zgubisz, powiedzmy, niezależnie od tego, w której zakładce sprzedaży jesteś aktualnie otwarty.

Spopularyzowana przez osobowość radiową (ur Wątpliwy guru) Dave’a Ramsey’a ponad dekadę temuOryginalna metoda kopertowa opierała się na ścisłej formule. Za każdym razem, gdy dostawałeś pensję, płaciłeś stałe rachunki (mieszkanie, telefon itp.), a resztę wypłacałeś. Następnie podzieliłem tę gotówkę między koperty dla każdej kategorii budżetowej (artykuły spożywcze, transport, hobby itp.), a ona po prostu spieniężyła to, co było w środku. (Słowami Ramseya: „Kiedy to zniknie, to zniknie”).

Wersje tej strategii pomogły wielu ludziom (w tym mnie) w ich finansach. Możesz nawet kupić Specjalne wstępnie oznakowane teczki na gotówkę i uchwyt na gotówkę w amazon. Ale do niedawna nie myślałem o systemie kopert od lat. Płacenie za wszystko gotówką jest nie tylko irytujące, ale wręcz niemożliwe w dzisiejszych czasach, a czasem nawet niegrzeczne. (Po prostu patrz na twarze wszystkich w kolejce za tobą, kiedy zaczniesz grzebać w rachunkach przy kasie.)

Podobnie jak większość zapracowanych dorosłych, którzy nienawidzą nosić ze sobą rzeczy, robię większość zakupów online, gdzie gotówka jest tylko abstrakcyjnym pojęciem. Ale nawet jeśli nie, wiele sklepów w mojej okolicy jest bezgotówkowych. Ponadto karty kredytowe nie są wszyscy Źle – większość oferuje korzyści, takie jak punkty, lepsza ochrona konsumentów i możliwości budowania kredytu. A przynajmniej tak sobie mówię, gdy wykorzystuję je, by zapłacić za swoje życie.

Jednak argument przemawiający za płatnością tylko gotówką jest przekonujący. Badania wykazały Używanie gotówki zwiększa „ból związany z płaceniem”, znany również jako przygnębiające uczucie rozstania się z finansami, kiedy dokonujesz zakupu (lub nawet o tym myślisz). Inne badania wykazały, że kiedy ludzie używają gotówki, robią to Wydawaj mniej; oni też Czują się bardziej związani z rzeczami, które kupują. Kiedy wiele lat temu wypróbowałem wersję metody rozliczanej tylko gotówką, utrzymywałem odpowiedzialność za moje wydatki i pomogło mi to zaoszczędzić sporo pieniędzy.

Jak więc zalety budżetowania gotówkowego mają się do naszej drogiej, pochłaniającej pieniądze rzeczywistości kart i aplikacji płatniczych? Kiedy rozmawiałem z ludźmi, którzy włączają wypełniacze do swojego codziennego życia, wszyscy przyznali, że nie jest to idealne, ale warto spróbować.

Przede wszystkim nie musisz iść w pełni Tylko gotówka – pomyśl o tym, co jest realistyczne. Większość stałych rachunków (takich jak czynsz i internet) można opłacić tylko czekiem lub kartą. Nie walcz z tym.

Zamiast tego skup się bardziej na spontanicznych wydatkach, które robisz w drodze, na które faktycznie musisz przeznaczyć budżet. Możesz także używać wypychania gotówki przez krótkie okresy czasu — powiedzmy miesiąc, tydzień, a nawet kilka dni — aby skorygować kurs, jeśli wydałeś za dużo. Nie zawsze wymaga to bojowej precyzji, jakiej można by się spodziewać.

W najściślejszej formie metoda kopertowa polega na podziale pieniędzy według różnych kategorii budżetowych lub „wiadrach”, a następnie odpowiednim ich wydatkowaniu. Ale jak to się robi w praktyce?

Jeśli chodzi o Carmen Perez, która przez cztery lata trzymała się metody kopertowej, aby spłacić 57 000 dolarów długu, kupić dom z żoną i założyć własną firmę (jest przedsiębiorcą… Zarób prawdziwe centy, usługi coachingu finansowego), na początku wymagało to pewnej elastyczności. „Kiedy zaczynałam, moje wydatki były na mapie” — mówi. „Trzech na pięciu Amerykanów nie ma pojęcia, ile wydali w zeszłym miesiącu, a ja byłem jednym z nich”. Musiała śledzić swoje wydatki, a używanie gotówki było lepsze niż cokolwiek innego, czego próbowała.

Co dwa tygodnie, gdy Perez dostawał wypłatę, wypłacała gotówkę na wydatki określone w jej budżecie, a resztę zostawiała w banku (jej oszczędności i spłaty długów były automatycznie pobierane z jej konta). Następnie podzieliłaby pieniądze na różne kategorie wydatków. „Miałam koperty na zakupy spożywcze, benzynę, wyjścia, pieniądze na lilly, terapię, Ubers i nadchodzące wycieczki” – mówi. „Jeśli wydam pieniądze kartą, na przykład na Ubera lub podzielę się kolacją grupową na Venmo, przeniosę pieniądze z odpowiedniej koperty i wpłacę je z powrotem na moje konto, gdy następnym razem pójdę do banku”.

Może to zabrzmieć skomplikowanie, ale używanie gotówki ułatwiło Perezowi wykonanie obliczeń związanych z budżetowaniem. „Mogłem zarobić dwa tygodnie na raz. Jeśli masz odłożoną pewną kwotę w fizycznych kopertach, łatwiej jest dokładnie wiedzieć, ile ci zostało” – mówi. Jasne, czasami wydawała trochę za dużo w jednej dziedzinie i musiała sięgnąć do innej koperty. „Ale to w porządku. Koperty były tam tylko po to, by zapewnić porządek” – dodaje.

Ważne było również realistyczne budżetowanie. „Nie starałam się być zbyt restrykcyjna” – mówi. „Nadal miałem też koperty na zabawne rzeczy, ponieważ wiedziałem, że jeśli tego nie zrobię, narażę się na porażkę”.

Jeśli to nadal wydaje się zbyt trudne i stresujące, rozumiem. Można też wybrać bardziej zmodyfikowaną trasę. Znam osoby, które selektywnie wykorzystują gotówkę, aby ograniczyć wydatki w sytuacjach, w których są bardziej skłonne do robienia zakupów. Jedna z moich koleżanek nigdy nie wychodzi z domu w weekendy z więcej niż 20 dolarami (i bez kart do wykonania kopii zapasowej — chociaż technicznie rzecz biorąc, mogłaby użyć Apple Pay na swoim telefonie w prawdziwej sytuacji awaryjnej, ale nigdy nie musiała). Kiedy zabraknie 20 $, to wszystko – musi iść do domu.

Inny przyjaciel zwraca się do gotówki, gdy wraca do domu z podróży lub ma okres ekstrawaganckich wydatków i chce się powstrzymać. „Po prostu pójdę do banku, wezmę trochę gotówki i spróbuję nie używać żadnych kart przez kilka tygodni, dopóki pieniądze się nie skończą” — mówi. „Nie jest to ustalony budżet sam w sobie, ale powoduje więcej tarć, kiedy kupuję rzeczy. Zawsze wydaję mniej niż zwykle, o ile starcza mi pieniędzy.” Jasne, kasjer czasami rzuca mu sprośne spojrzenie, kiedy wyciąga partię rachunków w sklepie spożywczym, mówi. Ale w większości jest to przydatne ćwiczenie.

Próbowałem płacić tylko gotówką. Ale zamiast przestrzegać stopniowanego budżetu (z pewnymi kwotami zarezerwowanymi na jedzenie, napoje, kawę itp.), Dam sobie maksymalną kwotę, jaką mogę wydać dziennie. Jeśli wydasz mniej, to, co zostanie, zostanie przeniesione na następny dzień. To prawie jak dawanie sobie zasiłku.

Przed tym tygodniem przez kilka lat nie stosowałem diety dziennej. Ale kiedy włożyłem ją z powrotem na kilka dni, okazało się to dziwnie satysfakcjonujące i łatwiejsze, niż się spodziewałem (jak Carmen, jeśli używam karty, aby zapłacić za coś, po prostu usuwam wydaną gotówkę, więc „liczy się” w stosunku do mojej dziennej sumy). Wycena mojej dziennej diety sprawia, że ​​czuję się bardziej odpowiedzialny; Jestem odpowiedzialny za zapewnienie tym dolarom pracy do wykonania i chcę to przemyśleć.

Na razie planuję zostać z nim na dłużej. Przynajmniej przypomina mi to, że nie jestem tylko sitem, przez które przepływają pieniądze na zakup ubrań dla mojego dziecka lub zakupy spożywcze na obiad; Muszę zdecydować, gdzie iść.

Charlotte Cowles, felietonistka The Cut zajmująca się poradami finansowymi, odpowiada na osobiste pytania czytelników dotyczące finansów osobistych. Wyślij zagadki dotyczące pieniędzy na adres e-mail [email protected].