Oprocentowanie kredytów hipotecznych zmienia się dla nabywców domów w przyszłym miesiącu. Oto, co musisz wiedzieć.

Jeśli chcesz kupić dom, pamiętaj, że kredyt hipoteczny zmieni się w przyszłym miesiącu.

Począwszy od 1 maja przedpłaty na pożyczki zabezpieczone przez Fannie Mae i Freddie Mac będą dostosowywane ze względu na zmiany w dostosowaniu cen kredytów (LLPA), opłaty, które różnią się w zależności od pożyczkobiorcy w zależności od jego zdolności kredytowej. Niskie płatności, rodzaje domów i nie tylko. Zmiany dotyczą ocen kredytowych i kwot przedpłat.

W niektórych przypadkach przełożonych Oceny kredytowe Osoby o niskich wynikach kredytowych mogą w końcu zapłacić więcej, płacąc mniej.

Wysoki wynik: Ubiegać się o kredyt hipoteczny? Jak poprawić swoją zdolność kredytową i zaoszczędzić przy zakupie domu

O ile lepiej?: EKSKLUZYWNIE: Zaoszczędź tysiące na hipotece domowej, zwiększając tak bardzo swoją zdolność kredytową

Jakie są zmiany w opłatach?

Pełna gama opłat na podstawie oceny kredytowej i Zaliczka został zmieniony. Jeśli masz wysoki wynik kredytowy, zapłacisz mniej niż ktoś z niskim wynikiem kredytowym. Jednak kara za posiadanie niskiego wyniku kredytowego będzie mniejsza niż przed 1 maja.

Na przykład, jeśli zdobędziesz 659 i pożyczysz 75% wartości domu, zapłacisz opłatę równą 1,5% salda pożyczki. Przed tymi zmianami opłata wynosiłaby 2,75%. W przypadku hipotetycznej pożyczki w wysokości 300 000 USD różnica w kosztach zamknięcia wynosi 3750 USD.

Z drugiej strony, jeśli masz ocenę kredytową 740 lub wyższą, zapłacisz 0,25% na 75% pożyczki wartości domu przed 1 maja. Po tej dacie możesz zapłacić do 0,375%. .

Co musisz wiedzieć: Glosariusz rynku mieszkaniowego: 25 warunków dotyczących nieruchomości, które musisz znać, od FICO po Escrow

Niska piłka: Myślisz o kupnie domu? Oto dlaczego powinieneś oferować mniej, niż prosisz.

Do jakich kredytów mają zastosowanie te opłaty?

Każda pożyczka jest gwarantowana Fannie Mae czy Freddie MacNiezależnie od kredytodawcy.

Udział Fannie Mae i Freddie Mac w rynku kredytów hipotecznych wynosi prawie 60% wszystkich nowych kredytów hipotecznych. Podczas pandemiiz 42% w 2019 r., według Urban Institute.

Historia trwa

Kredyty mieszkaniowe i stopy procentowe: Co wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego przy zakupie domu?

Budowniczy bogactwa: W ciągu ostatniej dekady właściciele domów stali się 40 razy bogatsi niż najemcy

Dlaczego wprowadza się te zmiany?

Zmiany są częścią szerszego wyboru opłat Federalnej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA), aby zapewnić „sprawiedliwy i stabilny dostęp do własności domów” i poprawić kapitał w Freddie Mac i Fannie Mae.

W październiku ubiegłego roku FHFA wyeliminowała opłaty za pożyczki konwencjonalne dla około 20% nabywców domów, pomagając zwiększyć przystępność cenową dla wielu Amerykanów, zwłaszcza Wzrosły wydatki gospodarstw domowych.

Grupy, które skorzystają na tej zmianie, obejmują grupy o niskich i średnich dochodach Kupujący dom po raz pierwszy; Kupujący korzystający z opcji hipotecznych HomeReady (Fannie Mae) lub Home Possible (Freddie Mac) dla kupujących o niskich dochodach; Kupujący korzystający z pożyczek HFA Advantage (Freddie Mac) lub HFA Preferred (Fannie Mae) oferowanych przez stanowe i lokalne agencje finansowania budownictwa mieszkaniowego; oraz pożyczki dla rodzin jednorodzinnych objęte programem Duty to Serve, aby pomóc rodzinom o niskich i średnich dochodach w finansowaniu zakupu produkowanych domów i domów wiejskich.

Wyższe ceny domów: Ceny domów wzrosły w lutym po miesiącach spadków, ponieważ niższe zapasy spotkały się z wyższym popytem

Przyszłość domu: Jak latynoskie posiadanie domów stało się „siłą napędową” kształtującą przyszłość rynku mieszkaniowego.

Czy to pozytywne zmiany?

To zależy od tego, po której stronie spektrum wylądujesz.

„Widzę obie strony”, powiedział Hakan Wildgate, menedżer ds. kredytów hipotecznych w Guardian Mortgage w Kansas. „Będą ludzie, którzy kwalifikują się do pożyczki, ale jej nie otrzymają? Być może, ale to bardzo mały odsetek” — powiedział. , „ale na koniec dnia widzę, że pieniądze to pieniądze. A jeśli masz ogromny dług, dlaczego miałbyś być karany?

„Będziemy musieli zobaczyć to w praktyce i zobaczyć, jak to się potoczy, ale ogólnie proces myślowy jest prawdopodobnie w porządku” – powiedział.

Ceny są jeszcze wyższe: Sprzedawcy domów mają się dobrze na 10 rynkach mieszkaniowych w całej Ameryce

Młodzi kupcy: Raport: Tysiące więcej gospodarstw domowych posiada niż wynajmuje. Tu kupują.

Czy będzie więcej zmian?

FHFA planuje spłatę 1 sierpnia dla kredytobiorców ze wskaźnikiem kredytu do dochodu (DTI) na poziomie co najmniej 40% i współczynnikiem kredytu do zabezpieczenia na poziomie 60%. Taryfa miała również wejść w życie 1 maja, ale została opóźniona po sprzeciwie ze strony branży.

Jako miara bezwzględna, DTI nie jest wiarygodnym wskaźnikiem zdolności kredytobiorcy do spłaty, według grupy branżowej Mortgage Bankers Association (MBA).

„Dochody i wydatki pożyczkobiorcy mogą zmieniać się wiele razy w trakcie składania wniosku o pożyczkę i procesu gwarantowania”, napisał prezes MBA i dyrektor generalny Bob Broeksmit w ostatnim poście na blogu. „Jest to szczególnie prawdziwe na dzisiejszym rynku pracy, który charakteryzuje się samozatrudnieniem, pracą w niepełnym wymiarze godzin i Ekonomia koncertowa zatrudnienia.” To „stworzyłoby problemy i komplikacje zarówno dla pożyczkobiorców, jak i pożyczkodawców”.

Opłata DTI wpłynie również na dużą grupę potencjalnych nabywców, powiedział Wildcat. „Wiele osób przekracza DTI 40%, co wpływa na ich siłę nabywczą”.

Medora Lee jest reporterem finansowym, rynkowym i osobistym w USA TODAY. Możesz skontaktować się z nim pod adresem [email protected] i zapisać się do naszego bezpłatnego codziennego biuletynu finansowego, aby otrzymywać osobiste porady finansowe i wiadomości biznesowe od poniedziałku do piątku rano.

Ten artykuł pierwotnie ukazał się w USA TODAY: Zmiana oprocentowania kredytów hipotecznych już 1 maja: Oto, co warto wiedzieć