Złoty wiek oszczędności emerytalnych: emerytury, nieruchomości, zyski z akcji

• W obliczu powszechnego kryzysu emerytalnego w Ameryce niektórzy przedstawiciele wyżu demograficznego wkraczają w swoje złote lata z oszczędnościami.
• Obecnie korzystają z obniżonych emerytur, wzrostu wartości nieruchomości i zysków na giełdzie.
• Jednak gospodarstwa domowe o niskich dochodach stoją przed wyzwaniami związanymi z oszczędnościami emerytalnymi i kurczącymi się planami emerytalnymi.

Jeśli szukasz 75-letniego Michaela, spójrz w niebo.

Emerytowany ma osobiste obowiązki na emeryturze: jest pilotem korporacyjnych linii lotniczych.

Gra kontraktowo, bo to kocha; Jest to częsty temat Michaela na tym etapie jego życia. Żyje marzeniem o emeryturze i Dzieli swój czas pomiędzy Florydę i Denver. Według dokumentów sprawdzonych przez Business Insider jego majątek po służbie w marynarce wojennej, a następnie pracy w geologii wynosi ponad 6 milionów dolarów.

„To całkowicie wygodne. Mamy wszystkie pieniądze, których potrzebujemy do życia” – powiedział. To jajo lęgowe zrobiło dużą różnicę emocjonalną: nie ma presji finansowej.

To podobna historia w przypadku Connie (79 l.), która stwierdziła, że ​​tak naprawdę zaczęła plan emerytalny dopiero po trzydziestce, świeżo po rozwodzie i pracując dla rządu stanowego w Oregonie. Po około 20 latach pracy w sektorze publicznym mógł przejść na emeryturę z dobrą emeryturą – a Przewaga, która obecnie jest coraz rzadsza. Wzmocniono także czeki z Ubezpieczeń Społecznych jego byłej żony Korzyści dla ocalałych kopnięty Na emeryturze zarabia więcej niż poprzednia pensja.

„To daje mi dużo spokoju ducha” – powiedziała Connie. To napawa ją dumą: jej badania i oszczędność opłaciły się.

„Zdecydowanie należę do kategorii ludzi, którzy mieli przeciętną karierę i nigdy nie zarobili dużo pieniędzy, ale teraz moje dochody emerytalne są półtora razy większe niż wtedy, gdy pracowałem” – powiedział.

Ponad połowa Amerykanów w wieku 65 lat i starszych żyje za mniej niż 30 000 dolarów rocznie, a trzech emerytowanych Business Insiderów wypowiadało się w tej sprawie w obliczu kryzysu emerytalnego, w związku z którym oczekuje się, że fundusze Ubezpieczeń Społecznych zaczną się kurczyć w 2035 r. bez interwencji legislacyjnej. Wszystkie ich pełne imiona i nazwiska są znane BI, ale ich nazwiska zostały ukryte ze względu na ochronę prywatności.

W miarę ewolucji sposobu, w jaki oszczędzamy na emeryturę, niektórzy korzystają obecnie ze złotego wieku oszczędzania emerytalnego — kiedy świadczenia były hojniejsze, a inwestycje w nieruchomości i akcje przeżywały boom. Chociaż nadal jest to możliwe, grube konto emerytalne stało się rzadkością. Emeryci, którzy spełniają to marzenie, są wdzięczni.

„To wspaniałe miejsce na emeryturę, nie mając żadnych problemów finansowych, a jednocześnie mogąc pomagać naszym dzieciom, odwiedzać je i robić takie rzeczy” – powiedział Michael.

Splot czynników prowadzących do wycofania kont emerytalnych

Zrównoważona emerytura jest możliwa w oparciu o oszczędności przez całe życie i mądre decyzje – Michael i Connie są tego przykładami. Jednak staje się to coraz rzadsze, szczególnie w przypadku Amerykanów o niskich dochodach.

Biuro Odpowiedzialności Rządu Raport za rok 2023 Gospodarstwa domowe o niskich dochodach w wieku od 51 do 64 lat – zarabiające średnio 19 100 dolarów – coraz częściej posiadają cokolwiek na koncie emerytalnym.

Według badania GAO dotyczącego finansów konsumenckich, w 2007 r. około 21% gospodarstw domowych o niskich dochodach posiadało salda na kontach emerytalnych. W 2019 roku spadł do 10%. Chociaż straty w przypadku osób o średnich dochodach nie były tak głębokie, ich salda na kontach emerytalnych nieznacznie spadły w latach 2007–2019. Jak ustaliło GAO: „W przypadku wszystkich grup z wyjątkiem grup o najwyższych dochodach nie było wykrywalnej różnicy między średnimi saldami w latach 2019 i 2007”.

Można winić w szczególności jeden rodzaj upadku konta. W ostatnich dziesięcioleciach Stany Zjednoczone odeszły od emerytur, w ramach których pracodawcy płacą stałe wynagrodzenie byłym pracownikom w latach po okresie zatrudnienia. Obecnie coraz więcej amerykańskich pracowników ma zdefiniowane plany składek, takie jak 401(k), które umożliwiają pracownikom przyczynianie się do powiększania swojej kasy.

Odsetek gospodarstw domowych o niskich dochodach pobierających ograniczone emerytury również zmniejszył się o połowę w latach 2007–2019.

Michael przyznaje, że niektórzy ludzie mogli ciężko pracować przez całe życie, ale nie mieli dobrze płatnej pracy, co oznacza, że ​​mogli oszczędzać mniej.

„Emerytura mogła potoczyć się dla nas inaczej. Mogłem podjąć złe decyzje, stracić dużo pieniędzy i byłaby to inna sytuacja pod względem komfortu” – powiedział.

„Mieliśmy szczęście przy niektórych inwestycjach i firma rosła i rosła” – dodał Michael.

Aktywa posiadane przez dzisiejszych emerytów również rosną; Inwestycje zgodnie z art. 401(k) są wspierane przez rosnący rynek akcji, tj Obecnie ludzie zarabiają na inwestycjach emerytalnych Indeks S&P 500 osiągnął historyczne maksimum.

„Jeśli spojrzeć na osobę, która w latach 1982–2002 osiągnęła wynik 401(k), można stwierdzić, że zyski z giełdy były znacznie wyższe” – powiedział BI, David John, starszy doradca ds. polityki strategicznej AARP, ale inflacja była również niska.

Connie wybrała konto zmienne do finansowania swojej emerytury — zamiast gwarantować stały dochód każdego roku, składka jej pracodawcy została przeznaczona na inwestycje. Nawet jeśli na jej koncie przez kilka lat wystąpią straty pieniężne ze względu na rynek, ogólnie rzecz biorąc, jej dochód jest nadal wyższy, niż uzyskałaby przy stałej kwocie.

„Obecnie jest bardzo niewiele emerytur. To prawda” – stwierdził Coney.

W przypadku obecnej grupy emerytów korzystających z tych przywilejów jeszcze jedna rzecz może zwiększyć ich zyski: przedstawiciele pokolenia wyżu demograficznego trzymają cenniejsze nieruchomości. Trzydzieści lat temu dzisiejsi emeryci mogli zacząć kupować nieruchomości i domy Sprzedaję pośrednikowi Około 130 000 dolarów. Dziś idą o prawie 300 000 dolarów więcej.

Dzisiejsi emeryci nadal mają pełne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, co ma ogromny wpływ na kolejne pokolenie pracowników. Wszystko sprowadza się do tego, że oszczędzanie na emeryturę jest sprawą indywidualną.

„Zasadniczo nie będzie to plan oszczędności emerytalnych ani emerytura dla osób, które tego najbardziej potrzebują” – powiedział John.

Niektórym nadal udaje się osiągnąć tę stabilność, ale jest to ciężka walka

Valerie (46 l.) należy do pokolenia X, które próbuje podążać śladami zamożnych boomerów. Valerie jest już na emeryturze i mieszka w Seattle. Według dokumentów, do których ma dostęp BI, ma ponad milion na swoim koncie 401(k), ale ma problemy. Valerie – była sprzedawca detaliczny – próbowała inwestować w nieruchomości, ale znalazła się na drugim końcu trudnego rynku: jej nieruchomości zostały przejęte podczas kryzysu hipotecznego, a ona „nie miała 20 dolców na przeżycie” – powiedziała.

„Ciągle myślałem o tych wszystkich innych pomysłach, na przykład: OK, jak odbudować bogactwo? Czy się poddam? Czy to koniec mojego życia?” powiedziała. W przypadku Valerie odpowiedź kryje się w dokumencie 401(k) — twierdzi, że zaciąga pożyczki, aby ponownie inwestować na rynku, a następnie je spłaca. Teraz ma zapewniony plan emerytalny i jest skłonny podjąć ryzyko w celu gromadzenia bogactwa.

„Pamiętam, że kiedy miałam 18 lub 19 lat, przewidywałam, że jeśli nie dotknę ani nie zaburzę swojego konta emerytalnego, pod względem finansowym będę tam, gdzie będę. I obliczenia się sprawdziły” – powiedziała.

Valerie jest jednym z punktów danych, który może nie być złą wiadomością dla przyszłych emerytów, ale raczej żmudną walką.

„Mamy szybko zmieniającą się gospodarkę i pojawią się możliwości wzrostu inwestycji, oszczędności i nowych produktów. Mam na myśli, że dzieje się tam niesamowita ilość innowacji” – powiedział John. „Dla kogoś, kto zaczął inwestować w latach 80. lub 90. XX wieku, a obecnie dobiega końca swojej kariery, może to nie być takie proste” – powiedział.

„Ale tak, w przyszłości jest to nadal możliwe”.

Czy jesteś dobry na emeryturze lub martwisz się, że nie będziesz mógł przejść na emeryturę? Skontaktuj się z tym reporterem [email protected].