W jaki sposób spłata pożyczki studenckiej może pomóc w oszczędzaniu na emeryturę

Gość trzyma tabliczkę dotyczącą spłaty pożyczki studenckiej przed Sądem Najwyższym Stanów Zjednoczonych, 27 czerwca 2023 r.

Bloomberga | Bloomberga | Obrazy Getty’ego

Ponieważ spłata kredytów studenckich rozpoczyna się ponownie po trzyipółletniej przerwie, dla wielu kredytobiorców, którzy nie kwalifikują się do nowych planów pomocy od administracji Bidena, na pierwszym miejscu jest zadłużenie uczelni. Może się to odbywać kosztem oszczędzania na emeryturę, ponieważ spłata tych pożyczek może skłonić Amerykanów, zwłaszcza tych w najlepszym okresie pracy, do rezygnacji z oszczędzania w ramach planów zatrudnienia z ulgą podatkową, takich jak 401(k)s. Ale jest dobra wiadomość: po 1 stycznia więcej pracowników będzie w stanie spłacić długi i zapewnić sobie bezpieczniejszą emeryturę.

Zapis zawarty w przeglądzie oszczędności emerytalnych Secure 2.0, który wejdzie w życie w styczniu, umożliwia pracodawcom powiązanie spłat pożyczki studenckiej pracowników z ulgowymi podatkowo składkami na ich konta emerytalne. Oznacza to, że od stycznia pożyczkobiorcy pożyczek studenckich od różnych pracodawców mogą uzyskać fundusze uzupełniające bez wpłacania pieniędzy na konto emerytalne.

„Wiele osób musi wybierać między spłatą pożyczek studenckich a wpłatą na zasiłek 401(k), ponieważ nie mają wystarczającego dochodu do dyspozycji, aby móc robić jedno i drugie” – powiedział John Newcomb, starszy doradca w Kelly Benefits Strategies. „Nie tylko nie oszczędzają na swoją przyszłość, ale zostawiają pieniądze swoich pracodawców na stole, ponieważ nie czerpią korzyści z gry”.

Oto, co pracownicy i pracodawcy powinni wiedzieć o nowej możliwości:

Kredytobiorcy w najlepszych latach dominują z długiem wynoszącym 1,6 biliona dolarów

Około 43 miliony pożyczkobiorców kredytów studenckich jest winnych łącznie 1,6 biliona dolarów, a kredytobiorcy w najlepszych latach posiadają większość zaległych kredytów studenckich. Nic dziwnego, że zadłużenie z tytułu kredytów studenckich ma niszczycielski wpływ na ogólne finanse ludzi.

Z najnowszego badania wynika, że ​​46% osób zaciągających pożyczki studenckie stwierdziło, że pożyczki te wpływają na wysokość składek na ich plany emerytalne. Ostatnia ankieta poranna Consult Spośród około 500 pożyczkobiorców kredytów studenckich w wieku od 18 do 39 lat. Z badania wynika, że ​​94% młodych pożyczkobiorców kredytów studenckich wyraziło zainteresowanie wkładem 401 (k) od swojego pracodawcy podczas spłacania pożyczek szkolnych. Autor: Abbott, którego pionierski program dopasowywania 401(k) dla pożyczkobiorców studenckich, wprowadzony w 2018 r., utorował drogę do jego szerszego przyjęcia.

Według danych najwyższy odsetek niespłaconych kredytów studenckich mają kredytobiorcy w wieku od 35 do 49 lat, a następnie osoby w wieku od 25 do 34 lat. Dane dotyczące federalnego portfela kredytów studenckich. Dane te podkreślają szerokie korzyści, jakie może przynieść program dopasowujący. Badania wykazały, że pracownicy, którzy mają „mocną pozycję finansową w perspektywie krótko- i długoterminowej, zwykle pozostają dłużej u swojego pracodawcy” – powiedział Tom Armstrong, wiceprezes ds. analiz i analiz klientów w Voya Financial.

Jak dopasowanie pożyczki studenckiej będzie działać dla firmy

Stopień dopasowania spółki będzie zależał od projektu planu 401(k), powiedziała Melissa Elbert, partnerka ds. rozwiązań majątkowych w Aon, doradcy pracodawców w zakresie świadczeń emerytalnych. Na przykład w przypadku firmy Abbott pracownicy, którzy kwalifikują się do firmowego funduszu 401(k) i którzy przeznaczą co najmniej 2% kwalifikującego się wynagrodzenia na spłatę kwalifikującego się kredytu studenckiego, otrzymają 5% składki firmy na fundusz Abbott 401(k) rocznie . Pracownicy nie muszą wpłacać żadnych pieniędzy do swojego planu emerytalnego, aby otrzymać tę składkę firmy.

Dlaczego więcej pracodawców powinno przyjąć ideę oszczędzania

Konsultanci ds. świadczeń stwierdzili, że celem programu jest pomoc firmom w przyciąganiu i zatrzymywaniu talentów. Ci, którzy to zaoferują, będą mieli przewagę konkurencyjną.

Abbott stwierdziła, że ​​jej program przyniósł znaczące rezultaty. Zacznijmy od tego, że pracownicy biorący udział w programie Freedom 2 Save mają o 19% większe szanse na pozostanie w firmie. Co więcej, niektórym pracownikom udało się spłacić cały dług studencki – do 60 000 dolarów w ciągu kilku lat – jednocześnie gromadząc oszczędności emerytalne – podała firma. Według danych firmy, od początku jego istnienia w programie wzięło udział ponad 2600 pracowników.

Aby pomóc innym firmom rozważającym ten program, firma Abbott stworzyła publicznie dostępny program Planz sugestiami, jak zacząć. Obejmuje to powiadomienie osoby prowadzącej dokumentację i ustalenie, czy pracownicy będą mogli samodzielnie potwierdzać spłatę pożyczki studenckiej.

„Gdyby więcej pracodawców miało podobny program, wpływ na zadłużenie z tytułu kredytów studenckich byłby znaczący” – powiedziała Mary Moreland, wiceprezes wykonawczy ds. zasobów ludzkich firmy.

Nie było żadnych formalnych ogłoszeń, ale kilka firm jest w trakcie oceny programu w celu jego jak najszybszego przyjęcia, powiedział Joel Shapiro, dyrektor ds. emerytur w NFP, firmie konsultingowej zajmującej się świadczeniami. „Prawie wszyscy nasi klienci o tym myślą” – powiedział Shapiro. „Zdają sobie sprawę, że jest to ważne dla ich pracowników”.

Dlaczego pracodawca miałby zdecydować się nie oferować tego świadczenia?

Pracodawcy mają ograniczoną liczbę dolarów, które mogą przeznaczyć na świadczenia, więc muszą zdecydować, gdzie najlepiej je przeznaczyć, powiedziała Kim Cochrane, konsultant ds. planów emerytalnych i konsultant w HUB International. Zaleca pracodawcom przeprowadzenie ankiety wśród pracowników na temat ich najsilniejszych potrzeb. „Nawet jeśli zaoferujesz pożyczkę studencką i zaspokoi ona potrzeby tylko 20% Twoich pracowników, nie oznacza to, że jest to coś złego” – stwierdził Cochrane.

Shapiro powiedział, że firmy prawdopodobnie poniosą dodatkowe koszty, ponieważ prawdopodobnie będą wpłacać fundusze uzupełniające na rzecz pracowników, którzy nie uczestniczyli wcześniej w programie 401(k) firmy. To, ile więcej może to kosztować, będzie zależeć od kilku czynników, w tym liczby zaangażowanych osób, dlatego ważne jest modelowanie, powiedział.

Inne opcje pomocy pracownikom w spłacie zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego

Niektórzy pracodawcy mają programy pomagające pracownikom spłacać pożyczki studenckie, bez wiązania ich z emeryturą.

Dzięki ustawie CARES i jej przedłużeniu pracodawcy mogą wpłacić do 5250 dolarów na spłatę pracowniczych pożyczek studenckich do 31 grudnia 2025 r., bez podatku dla pracowników i bez podatku dla pracodawcy. Newcomb przewidział, że ulga podatkowa prawdopodobnie zostanie przedłużona, ale nawet jeśli tak się nie stanie, niektóre firmy nadal będą pomagać w spłacie długów studenckich, ponieważ jest to ważna korzyść dla pracowników „wpatrujących się w beczkę długów”.

W rzeczywistości ostatnie badanie przeprowadzone przez firmę Voya wykazało, że 81% pracujących Amerykanów zaciągających pożyczkę studencką byłoby zainteresowanych udziałem w programie spłaty pożyczek studenckich oferowanym przez pracodawcę, a 83% zgadza się lub zdecydowanie zgadza się, że byłoby bardziej prawdopodobne, że będą pracować dla pracodawca gdyby zaoferował Firma pomaga spłacić zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego. Co więcej, z badania wynika, że ​​83% pracujących Amerykanów zaciągających kredyty studenckie stwierdziło, że zaoszczędziliby więcej pieniędzy na emeryturę, gdyby ich pracodawca pomógł spłacić ich zadłużenie z tytułu kredytów studenckich.

Dane potwierdzają, dlaczego wielu pracodawców szuka sposobów, aby pomóc pracownikom rozwiązać zadłużenie z tytułu kredytów studenckich. Podmioty udzielające świadczeń stwierdziły, że oprócz udziału w bardziej tradycyjnej pomocy w spłacie zobowiązań firmy mogą zdecydować się na utworzenie programu dopasowującego.

Co powinni zrobić pracownicy

Pracownicy powinni zapytać swoje firmy, czy planują oferować świadczenie uzupełniające na podstawie art. 401(k). Jeśli pracodawcy wiedzą, że pracownik potrzebuje określonego świadczenia, mogą być bardziej skłonni je zaoferować, twierdzi Cochrane.

Gdy tylko będzie to możliwe, pracownicy powinni zaangażować się lub ponownie zaangażować w oszczędzanie na emeryturę, powiedział Elbert. „Jeśli opóźnisz oszczędzanie na emeryturę o 10 lat, może to zmniejszyć Twoje oszczędności emerytalne o około 30%, więc będziesz musiał pracować dłużej, aby to nadrobić. Jeśli Twój pracodawca zaoferuje to świadczenie, trochę to pomoże, ale nie pokryje całej kwoty.”