Ponieważ stawki CD wynoszą najwyższe 7%, planiści finansowi wyjaśniają: oszczędzać czy inwestować pieniądze?

Nasi eksperci odpowiadają na pytania czytelników dotyczące bankowości i piszą bezstronne recenzje produktów (tutaj jak oceniamy produkty bankowe). W niektórych przypadkach otrzymujemy prowizję od naszych partnerów; Jednak nasze opinie są naszymi własnymi. Warunki mają zastosowanie do ofert wymienionych na tej stronie.

Giełda może wydawać się strasznym miejscem.

W końcu zmienność jest nie tylko możliwa, ale wręcz oczekiwana w miarę upływu miesięcy i lat. Na przykład S&P500 Po wzroście o 26,89% w 2021 r., w 2022 r. spadła o 19,44%. Jak dotąd w 2023 r. indeks S&P 500 ponownie wzrósł – w chwili pisania tego tekstu 14%, bez względu na cenę.

Obserwowanie, jak Twoje bogactwo rośnie i spada w wyniku tych dramatycznych wahań, jest po prostu oszałamiające i dlatego przyciąga tak wielu inwestorów. Wysokodochodowe konta oszczędnościowe i Certyfikaty Depozytowe (CD) teraz. Tym razem możesz uzyskać stałą stawkę do 7% z kilkoma świetnymi produktami oszczędnościowymi, minimalną lub opłatami i nie martw się, że stracisz oszczędności.

Jednak siedzenie na uboczu, jeśli chodzi o inwestowanie na giełdzie i trzymanie się „bezpieczniejszych” kont, takich jak konta oszczędnościowe i płyty CD, ma też wady. Skontaktowaliśmy się z doradcami finansowymi, aby dowiedzieć się, co myślą na temat trzymania pieniędzy w oszczędnościach zamiast inwestowania. Oto, co mieli do powiedzenia.

Zdobądź ekskluzywne oszczędności dzięki Raisin: Otwórz jeden Najlepsze konta oszczędnościowe Bez opłat winogrona Załóż konto w ciągu kilku minut i rozłóż swoje oszczędności w ekskluzywnej sieci ponad 30 banków ubezpieczonych przez FDIC i spółdzielczych kas pożyczkowych ubezpieczonych przez NCUA. Uzyskaj najlepsze stawki oszczędnościowe i zarządzaj tym wszystkim za pomocą jednego bezpiecznego loginu.

Inflacja pożera oszczędności

Doradca finansowy Jeff Rose Dobre centy finansowe Wysokodochodowe konta oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe zapewniają pewne bezpieczeństwo i przewidywalność, ale nie powinny dominować w portfelu emerytalnym danej osoby. Zamiast tego rozsądniej jest przeznaczyć część emerytury na „bezpieczne” konta.

Ponieważ potencjalny wzrost i zwroty ze zróżnicowanych inwestycji na giełdzie, w nieruchomości lub w innych miejscach często przewyższają zyski z HYSA i płyt CD, nadmierne poleganie na tych instrumentach może w dłuższej perspektywie przynieść odwrotny skutek, mówi Ross.

Nazywa także inflację „cichym zabójcą świata oszczędności”.

„Zaparkuj pieniądze na koncie oszczędnościowym lub na płycie CD, a zobaczysz, jak inflacja traci prawdziwą wartość” – powiedział. „Kiedy otrzymujesz 5% gwarancji, tracisz urok giełdy, która w przeszłości obiecywała – i zapewniała – bardzo znaczne zyski”.

Weź pod uwagę koszt alternatywny

Ekspert finansowy Mike Villar Autorytet W środowisku wysokich stóp procentowych, takim jak obecne, inwestorzy zwracają się w stronę bezpieczniejszych produktów, takich jak konta oszczędnościowe i płyty CD, ponieważ ich początkowe depozyty są chronione przed zmianami na rynku, a mimo to otrzymują stałą stopę procentową.

Koszt alternatywny utrzymywania gotówki w tych pojazdach może być zbyt wysoki dla portfela i planów finansowych, powiedział.

„Jeśli widzisz świetną okazję inwestycyjną lub doświadczasz odbicia na rynku i chcesz w tym uczestniczyć, zablokowanie pieniędzy na płycie CD za kilka punktów bazowych może być znacznie droższe” – mówi.

Mówi, że ryzyko jest większe, gdy zamykasz pieniądze na płycie CD na cały okres – czasem lata. Villar podaje przykład stawek CD sprzed roku, które wynosiły 3,5% w przypadku 48-miesięcznej CD. Choć w tamtym czasie może to brzmieć dobrze, obecnie wskaźnik ten jest poniżej rynku, a do ery płyt CD wciąż dzielą lata lata.

Zawsze możesz zapłacić karę za wypłacenie swojej płyty CD (chyba że korzystasz z płyty CD bez kary), ale jest to kolejny obszar, w którym tracisz część swoich zysków, zamiast widzieć, jak Twoje pieniądze rosną.

Nie zapomnij o kwestiach podatkowych

Doradca finansowy John Grace Korporacja Korzyści dla Inwestorów Należy wziąć pod uwagę względy podatkowe, w tym fakt, że odsetki naliczone na kontach oszczędnościowych i płytach CD generalnie podlegają podatkowi dochodowemu w roku, w którym je zarobiłeś. Tymczasem niektóre zyski z inwestycji na giełdzie mogą podlegać korzystniejszemu opodatkowaniu.

Na przykład zwiększenie składek na plan emerytalny z ulgą podatkową 401(k) Zamiast odkładać dodatkowe pieniądze na oszczędności, pomaga uniknąć podatku dochodowego od kwoty dodanej w roku, w którym wpłaciłeś składki. Od tego momentu Twoje pieniądze będą wolne od podatku aż do osiągnięcia wieku emerytalnego, kiedy to będziesz płacić podatek dochodowy od pobieranych wypłat.

Rozsądnie jest mieć trochę oszczędności w gotówce

Biorąc pod uwagę te ryzyko, z pewnością istnieją sytuacje, w których oszczędzanie pieniędzy na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym lub płycie CD ma większy sens. Na przykład planista finansowy Walter Russell Russel & Company Dobrze zaokrąglony portfel zazwyczaj obejmuje mieszankę klas aktywów, aby zrównoważyć ryzyko i potencjalną nagrodę.

Ponadto konsumenci mogą korzystać z wysokodochodowych rachunków oszczędnościowych i płyt CD w ramach swojej strategii inwestycyjnej w celu przechowywania środków awaryjnych, oszczędności krótkoterminowych i inwestycji pozbawionych ryzyka.

„Ponieważ te fundusze muszą być płynne, potrzebny jest natychmiastowy dostęp do nich” – powiedział Russell.

Zacznij inwestować: SoFi Invest jest jednym z nich Najlepszy robo-doradca Opcje inwestycyjne dla portfeli zautomatyzowanych lub samodzielnie zarządzanych przy niskich kosztach. Przeczytaj nasze Badania inwestycji SoFi.